Abogado para seguros y siniestros

Un abogado para seguros y siniestros ayuda a revisar la póliza, comprobar si la negativa de la aseguradora está justificada y ordenar la prueba para reclamar con más solidez. Puede resultar útil cuando hay dudas sobre la cobertura, discrepancias con el perito del seguro, demora en el pago o una indemnización que parece insuficiente.

En España, el marco principal de estos conflictos es la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. A partir de esa norma y de lo pactado en la póliza, habrá que analizar cada caso con prudencia: no todo depende de la ley, y muchas cuestiones prácticas dependerán de las coberturas, exclusiones, límites, franquicias y condiciones particulares contratadas.

Qué hace un abogado para seguros y siniestros

Su trabajo no consiste solo en presentar una reclamación al seguro. También puede interpretar la póliza, revisar si el siniestro se comunicó correctamente, valorar informes periciales y detectar si la aseguradora ha motivado bien un rechazo de cobertura.

La Ley de Contrato de Seguro impone al tomador o asegurado, en su artículo 16 LCS, el deber de comunicar el siniestro dentro del plazo legal, salvo que la póliza amplíe ese margen. Además, el artículo 18 LCS establece que el asegurador debe satisfacer la prestación al término de las investigaciones y peritaciones necesarias y pagar, dentro de los cuarenta días desde la declaración del siniestro, el importe mínimo de lo que pueda deber según las circunstancias conocidas.

Por eso, una revisión jurídica puede servir tanto para defender los intereses del asegurado como para valorar si conviene negociar con la aseguradora, ampliar la prueba o preparar una reclamación más formal.

En qué casos conviene revisar una póliza o un rechazo del seguro

Conviene revisar la póliza cuando la compañía alega una exclusión, una falta de cobertura, infraseguro, una franquicia o una supuesta declaración incorrecta de los hechos. También cuando ofrece una indemnización del seguro inferior a la esperada o retrasa la respuesta sin una explicación clara.

Aquí es importante distinguir dos planos:

• Lo que deriva de la ley: deber de comunicar el siniestro, obligaciones básicas de la aseguradora, peritación y posible mora en el pago.
• Lo que depende de la póliza concreta: coberturas y exclusiones, sumas aseguradas, límites, franquicias, valoraciones y condiciones particulares.

En un siniestro de hogar, por ejemplo, la ley no fija por sí sola qué daños concretos quedan cubiertos: habrá que analizar el contrato, la causa del daño y la documentación disponible. Lo mismo sucede en muchos supuestos de conflicto con la aseguradora.

Qué documentación puede ser clave para reclamar un siniestro

La calidad de la prueba suele ser decisiva. Si se inicia una reclamación, puede ser útil reunir cuanto antes:

• Póliza completa y recibos.
• Parte de siniestro y comunicaciones con la aseguradora.
• Fotografías, vídeos y facturas.
• Presupuestos o justificantes de reparación.
• Informe pericial o documentos del perito del seguro.
• Cualquier documento que ayude a cuantificar los daños y acreditar su causa.

No siempre bastará con acreditar que hubo un daño; también puede ser necesario probar que ese daño encaja en la cobertura contratada y que no concurre una exclusión aplicable según la póliza.

Cómo valorar si la aseguradora debe pagar, negociar o indemnizar

Para saber si la aseguradora debe pagar o si conviene negociar, habrá que analizar conjuntamente la póliza, la causa del siniestro, la pericial y la cuantía reclamada. A veces la discusión no está en la existencia del siniestro, sino en el alcance de la cobertura o en la valoración económica del daño.

Si existe demora en el pago, el artículo 20 LCS prevé intereses por mora del asegurador en determinados supuestos. Ahora bien, su aplicación concreta dependerá de cómo se haya tramitado el expediente, de la documentación aportada y de si concurren o no causas que deban examinarse en detalle.

Antes de asumir que el rechazo de cobertura es correcto o que la oferta es cerrada, suele ser recomendable revisar si la compañía ha cumplido con sus obligaciones legales y contractuales y si la valoración del daño puede discutirse con base técnica suficiente.

Qué pasos conviene dar si surge un conflicto con el seguro

1. Reunir la póliza y toda la documentación del siniestro.
2. Comprobar cómo se comunicó el siniestro y qué respondió la aseguradora.
3. Revisar coberturas, exclusiones, límites y franquicias.
4. Valorar si hace falta un informe pericial independiente.
5. Estudiar la vía más adecuada: negociación, reclamación extrajudicial o, si procede, la acción judicial que encaje mejor según el caso.

No existe una respuesta única para todos los expedientes. La estrategia puede depender del tipo de seguro, del contenido de la negativa, de la prueba disponible y de la cuantificación del perjuicio.

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